Slik kan du belaste kunden for kortgebyr: veiledning

Gebyrer for kortbetaling er en del av det å drive netthandel, men de trenger ikke å spise opp fortjenesten din. Enten du vurderer å la kundene ta disse kostnadene eller du ønsker å redusere virkningen på bedriften på en smartere måte, kan en god forståelse av hvordan betalingsbehandling fungerer, hjelpe deg med å ta bedre beslutninger. Her ser vi nærmere på hva disse gebyrene er, hvordan de påvirker resultatet, og hvordan du kan håndtere dem effektivt og i samsvar med reglene.

Hva er kortgebyrer?

Gebyrer for kortbetaling er transaksjonsgebyrer du betaler når du tar imot betaling med kreditt- og debetkort. I gjennomsnitt betaler forhandlere mellom 1,7 % og 3,5 % av hver transaksjon i slike gebyrer. Hvor mye du betaler, varierer ut fra blant annet hvordan kortet behandles, korttypen og hvilken betalingsleverandør du bruker.

Gebyret beregnes vanligvis som en liten prosentandel av det totale transaksjonsbeløpet pluss et fast beløp, for eksempel 2,9 % + 30 øre. På en korttransaksjon på 100 kroner ville gebyret for eksempel bli 3,20 kroner. Dette beløpet fordeles slik:

• Formidlingsgebyr (interchange): Denne delen av kortgebyret går til kundens utstederbank. Det bidrar til å dekke kostnadene knyttet til behandling av korttransaksjoner, som svindelbeskyttelse, risikohåndtering og den samlede infrastrukturen i betalingssystemet.
• Nettverksgebyr: Dette gebyret betales til kortnettverkene, som Discover, American Express, Mastercard og Visa. Det dekker kostnadene ved å drive og vedlikeholde infrastrukturen for betalingsbehandling.
• Behandlingsgebyr: Betalingsleverandøren krever dette gebyret for å håndtere transaksjonen. Noen leverandører spesifiserer kostnadene hver for seg (interchange-pluss-prising), mens andre slår dem sammen til én sats (fastprising).

Slik belaster du kunden for kortgebyret

• Finn ut om tilleggsgebyrer er tillatt der du driver
• Følg regelverket
• Gi kortnettverkene beskjed
• Vis informasjon tydelig
• Legg bare tilleggsgebyr på kortbetaling
• Velg type tilleggsgebyr

Ved å legge et tilleggsgebyr på kortbetalinger kan du belaste kundene for kostnadene knyttet til kortgebyr. Et tilleggsgebyr skiller seg fra et servicegebyr, som forhandlere kan ta når de godtar en betalingsmåte utenfor den vanlige betalingsflyten.

Rådfør deg med en advokat først hvis du vurderer en ordning med tilleggsgebyr. Går du videre med en slik ordning, må du følge noen grunnleggende retningslinjer:

Finn ut om tilleggsgebyrer er tillatt der du driver

Å legge et tilleggsgebyr på kundens korttransaksjon kan være fornuftig for noen forhandlere, men du må sjekke hvilke regler som gjelder i ditt område samt der kundene dine bor hvis du selger på nett. Regelverket varierer fra land til land, og noen steder er tilleggsgebyrer helt forbudt eller sterkt begrenset. Reglene kan dessuten endre seg over tid som følge av rettsavgjørelser.

Når du selger ansikt til ansikt, må du følge reglene som gjelder der butikken ligger. Selger du på nett og regelverket tillater tilleggsgebyrer, må du følge reglene der kunden befinner seg. Dermed kan det hende at samme butikk må tilby ulike alternativer for tilleggsgebyr i den fysiske kassen og i nettbutikken.

Følg regelverket

Det maksimale du kan ta, er den faktiske kostnaden ved å ta imot kortbetaling. I tillegg kan kortnettverk og lover og regler sette grenser for hva du kan kreve. Innenfor disse rammene må forhandlere forholde seg til den strengeste grensen som gjelder for dem, som regel den laveste aktuelle øvre grensen:

• Kortnettverk: Visa setter en øvre grense for tilleggsgebyr på 3 %, mens Mastercard har en høyere grense på 4 %.
• Nasjonal lovgivning: Lovverket kan begrense tilleggsgebyrer til en viss andel av transaksjonsbeløpet.
• Lokale regler: Noen steder settes en annen øvre grense, eller tilleggsgebyrer forbys helt. Sjekk reglene som gjelder der du driver (og der kunden bor) for flere detaljer.

Gi kortnettverkene beskjed

Visa, Discover og Mastercard krever skriftlig varsel minst 30 dager før du begynner å kreve tilleggsgebyr på kort. American Express krever ikke forhåndsvarsel.

Vis informasjon tydelig

Forhandlere må opplyse om ordningen med tilleggsgebyr, eller selve gebyret, tre steder:

• der kunden kommer inn, som ved inngangsdøren til den fysiske butikken eller på forsiden av nettstedet
• på salgsstedet, som i butikkens betalingsterminal eller på nettstedets betalingsside
• som et spesifisert tilleggsgebyr på kundens kvittering

Legg bare tilleggsgebyr på kortbetaling

Det er som regel ikke tillatt å legge tilleggsgebyr på debetkort eller forhåndsbetalte debetkort. Dette gjelder også når kortet brukes som en signaturbasert transaksjon uten PIN-kode.

Velg type tilleggsgebyr

Forhandlere kan ikke ta ett gebyr for alle kredittkort og deretter et ekstra gebyr for kort med høyere behandlingskostnader. Du må velge mellom tilleggsgebyr på “merkenivå” eller “produktnivå”:

• Merkenivå: Du legger samme tilleggsgebyr på alle kredittkortmerker, enten det er Visa, Mastercard, American Express eller Discover, uavhengig av utsteder. Gebyret kan ikke overstige din gjennomsnittlige sats for korttransaksjoner med et bestemt merke, eller 4 %, avhengig av hva som er lavest.
• Produktnivå: Du legger samme tilleggsgebyr på hver korttype, som bonuskort, premiumkort, bedriftskort og så videre, uavhengig av utsteder. Gebyret kan ikke overstige 4 % eller din gjennomsnittlige sats for korttransaksjoner med det aktuelle produktet, innenfor regelverket.

Alternative strategier for å redusere kortgebyrer

• Sett et minstebeløp for kjøp
• Tilby rabatt eller to prisnivåer
• Finn lavere satser for kortbetaling

Med tilleggsgebyr kan du belaste kunden for kostnader knyttet til kortgebyrer, men det kan påvirke bedriften din. Kunder kan velge en annen betalingsmåte for å slippe gebyret, eller de kan handle et annet sted hvis de synes gebyret er urimelig.

Hvis tilleggsgebyrer ikke er tillatt der du driver, eller du ikke ønsker å legge dem over på kundene, kan du likevel ønske å redusere kortgebyrene der det er mulig. Her er noen alternativer:

Sett et minstebeløp for kjøp

Du kan oppfordre kundene til å handle for mer ved å sette et minstebeløp for kortbetaling. Mange steder er det tillatt å kreve et visst minstebeløp for korttransaksjoner. Denne tilnærmingen er mer vanlig blant fysiske butikker som selger rimelige varer, men enkelte nettbutikker, særlig de som tilbyr digitale produkter eller billige varer, kan bruke den for å dekke inn gebyrkostnader.

Bruker du denne metoden, må du henge opp et godt synlig skilt som forklarer regelen, for eksempel “Minstebeløp på 100 kroner ved kortbetaling”, og avvise kortbetaling under denne grensen. Det reduserer gebyrene på småkjøp der formidlingskostnadene spiser av fortjenestemarginen. Strategien kan også bidra til å øke salget og senke kortgebyrene, særlig for mindre forhandlere som ikke så lett kan dekke disse kostnadene. Men den kan også irritere kunder, som da kan velge å handle et annet sted.

Tilby rabatt eller to prisnivåer

Et annet alternativ for å senke kortgebyrene er å tilby en liten rabatt til kunder som bruker en rimeligere betalingsmåte. Noen bedrifter bruker en modell med to prisnivåer, der ordinær pris inkluderer kortgebyrer, mens en rabattert pris vises for andre betalingsmåter.

Dette ses oftere i fysisk handel, for eksempel på bensinstasjoner, men enkelte nettbutikker bruker samme idé ved å tilby en liten rabatt i kassen for kunder som betaler med bankoverføring, PayPal-saldo eller andre rimelige alternativer. Med denne strategien viderefører forhandlere egentlig ikke kortgebyrer, de unngår kort helt. Og i begge tilfeller kan kunden velge betalingsmåte og se prisforskjellen på forhånd.

Vil du bruke kontantrabatt eller to prisnivåer, må du ha tydelig skilting og lære opp de ansatte slik at dere følger kortnettverkenes regler og ikke forvirrer kundene.

Finn lavere satser for kortbetaling

I stedet for å belaste kunden for kostnaden ved kortgebyrer, kan du dekke gebyrene selv og bruke andre strategier for å dekke inn behandlingskostnadene:

• Velg interchange-pluss-prising hvis det tilbys: Denne prismodellen er mer gjennomsiktig og ofte rimeligere enn fastprismodeller, særlig etter hvert som salgsvolumet øker.
• Forhandle frem en lavere sats: Noen betalingsleverandører er villige til å forhandle frem en redusert sats i samråd med kortutstederne.
• Sammenlign tilbud fra flere leverandører: Gå gjennom gebyrstrukturen hos vanlige leverandører for å finne ut hva som passer best for bedriften din.
• Gjør opp transaksjoner raskt: Behandling (batching) av betalinger innen 24 timer bidrar til å unngå nedgraderte formidlingsgebyrer fra Visa og Mastercard.