Что такое транзакции без предъявления карты (CNP)

Платежи без предъявления карты (card-not-present, CNP) позволяют покупателям совершать покупки онлайн или по телефону в любом месте и в любое время.

В своем исследовании 2025 года компания PULSE выяснила, что почти половина расходов по дебетовым картам приходится на CNP-транзакции, которые несут повышенный риск мошенничества, ведь человек, вводящий корректные данные карты, может и не иметь права ею пользоваться. Исследование True Cost of Fraud 2026 от LexisNexis Risk Solutions показало, что розничные продавцы и компании электронной коммерции в США и Канаде несут более 5 долларов совокупных издержек на каждый 1 доллар прямых потерь от мошенничества.

Из этого руководства вы узнаете, как работают платежи без предъявления карты, какие покупки относятся к этой категории и как принимать такие платежи, снижая риск мошенничества и возвратных платежей.

Что такое транзакция без предъявления карты (CNP)?

Транзакция без предъявления карты (CNP-транзакция) происходит, когда при оформлении покупки платежная карта не считывается электронным способом: магнитная полоса карты не проводится через терминал, чип не вставляется в считыватель, и сама карта не прикладывается для бесконтактной оплаты. Этот термин применяется как к кредитным, так и к дебетовым картам.

CNP-транзакции совершаются дистанционно: при онлайн-покупках, заказах по телефону или по почте. Ручной ввод данных карты также считается CNP-транзакцией, даже если покупатель с его картой находится в магазине.

Примеры транзакций без предъявления карты

Вот несколько примеров CNP-транзакций:

• Онлайн-заказы. Покупатель добавляет товары в онлайн-корзину и выбирает один из способов онлайн-оплаты. Если он платит картой или цифровым кошельком, привязанным к карте, транзакция относится к CNP.
• Покупка онлайн с самовывозом из магазина (BOPIS). Покупатель заказывает и оплачивает товар онлайн, а затем забирает покупку в магазине. Такой платеж считается платежом без предъявления карты. Тот же покупатель может при самовывозе докупить что-то еще и приложить карту для оплаты — это уже отдельная транзакция с предъявлением карты.
• Заказы по телефону. Покупатель оформляет заказ по телефону и сообщает данные карты сотруднику, который обрабатывает платеж. Платежные провайдеры классифицируют такие транзакции как «заказ по почте/телефону» (MOTO).
• Заказы по почте. Покупатель отправляет бланк заказа с данными карты по почте, например при покупке из печатного каталога товаров. Это также транзакции типа MOTO.
• Регулярные платежи. Покупатель дает согласие на регулярное списание средств за подписку, членство или периодически выставляемые счета. Его платежный провайдер автоматически производит оплату каждый раз, используя сохраненные данные карты.
• Оплата счетов. Покупатель оплачивает отправленный вами счет, вводя данные карты через систему онлайн-оплаты.
• Платежи с использованием сохраненных данных карты. Покупатель разрешает магазину через провайдера сохранить его платежные данные для дальнейших транзакций, например для повторных покупок в один клик.

Покупатели могут использовать мобильные кошельки как для транзакций без предъявления, так и с предъявлением карты. Оплата онлайн картой через Apple Pay относится к CNP-транзакциям, а прикладывание устройства с Apple Pay к терминалу — к транзакциям с предъявлением карты.

Сервис Shop Pay, доступный продавцам Shopify, — это ускоренное оформление покупки с использованием сохраненных платежных и адресных данных. Он относится к Shopify Payments и позволяет обрабатывать такие транзакции на условиях вашего тарифного плана.

Сравнение транзакций с предъявлением карты и без предъявления карты

От способа сбора данных карты зависят проверка платежа, комиссии за обработку и ответственность за потери от мошенничества. В таблице ниже показана разница между транзакциями с предъявлением карты и без.

CNP-платежи дают мошенникам возможность оплачивать покупки, располагая лишь украденными данными. Чипы Europay, Mastercard и Visa (EMV) усложнили их подделку во многих странах, из-за этого преступники переключились на дистанционные покупки. Исследование ФРБ Канзас-Сити показало, что в США CNP-мошенничество по дебетовым картам росло постепенно, а не резко подскочило сразу после перехода на чипы.

Анализ 2026 года показал, что уровень потерь продавцов от CNP-мошенничества увеличился более чем вдвое: с 5,4 базисного пункта в 2021 году до 12,8 в 2023 году для непредоплаченных дебетовых карт, обрабатываемых через однопакетные сети.

Комиссии и тарифы на CNP-транзакции для продавцов

Стоимость обработки платежей по картам складывается из межбанковской комиссии, комиссий платежной сети и сборов процессингового оператора. Многие провайдеры объединяют их в процент от суммы продажи плюс фиксированный сбор за транзакцию.

Тарифы на платежи без предъявления карты, как правило, отражают более высокий риск мошенничества. Они также зависят от провайдера, тарифного плана, страны и типа карты. Чтобы определиться с выгодным для вас вариантом, проверьте свои тарифы Shopify Payments для онлайн-платежей и платежей с введением данных вручную.

Например, компания Sukhmani Designs раньше вводила номера карт вручную во время консультаций на дому и платила более высокие комиссии за обработку. Используя функцию Tap to Pay через POS-терминал Shopify, команда теперь принимает платежи с предъявлением карты прямо дома у клиентов. «Мне нравится, что я могу пользоваться POS-терминалом Shopify где угодно и обрабатывать платежи прямо дома у клиентов, не беспокоясь о дополнительных комиссиях», — говорит Сат Гурумукх Кхалса.

Как обрабатываются транзакции без предъявления карты

Если вы уже используете Shopify Payments для приема платежей по кредитным картам, вам не нужен отдельный торговый счет для обработки дистанционных заказов.

Shopify Payments доступен для соответствующих требованиям компаний в США, Канаде, Великобритании, Австралии и ряде других стран. Право на использование зависит от местоположения бизнеса, его категории и документов, подтверждающих сведения о компании. Также есть требования к банковскому счету, зависящие от конкретной страны. Доступность офлайн-платежей и онлайн-платежей отличается.

Платежные шлюзы и процессинговые операторы выполняют разные задачи. Шлюз передает платежные данные с этапа оформления покупки, а процессинговый оператор проводит транзакцию между продавцом, платежной сетью и банками.

Необходимые данные покупателя

Когда покупатель вводит карту при оформлении покупки, ваш платежный провайдер собирает следующие данные:

• имя держателя карты в том виде, как оно указано на карте;
• номер карты и срок ее действия;
• защитный код карты, также называемый CVV или CVC;
• платежный адрес для проверки адреса, если это доступно.

Вам также понадобятся адрес доставки для отправки заказов и адрес электронной почты или номер телефона для отправки уведомлений по заказу. Точный набор полей зависит от способа оплаты и настроек оформления покупки. Сохраненные карты и цифровые кошельки сокращают объем данных, которые покупателям нужно вводить повторно.

Рекомендуется собирать платежные данные через защищенную форму вашего провайдера. Защитные коды карт нельзя хранить после авторизации, в том числе для регулярных платежей.

Процесс авторизации и расчетов

1. Покупатель производит платеж. Он вводит свои данные при оформлении покупки или использует сохраненный способ оплаты. Для заказа по телефону или электронной почте вы можете создать черновик в панели управления Shopify: Orders (Заказы) → Drafts (Черновики) → Create order (Создать заказ). Добавьте товары и покупателя, затем в разделе Payments (Платежи) выберите Send invoice (Отправить счет). Проверьте и отправьте счет со ссылкой на оформление покупки, чтобы покупатель мог его оплатить.
2. Банк-эмитент авторизует или отклоняет платеж. Ваш провайдер отправляет платежный запрос через платежную сеть в банк-эмитент. Эмитент проверяет карту, наличие средств или кредитного лимита и сигналы мошенничества. Авторизация резервирует сумму, но деньги еще не поступили в ваш бизнес.
3. Платеж списывается. Ваша система направляет одобренный платеж для взыскания. Списание может быть автоматическим или ручным в зависимости от заказа и ваших настроек. Платежи с ручным списанием нужно взыскать до истечения срока авторизации.
4. Сверка данных и перечисление средств. Финансовые организации обмениваются данными транзакции и переводят средства через платежную сеть. Эмитент, платежная сеть и эквайер удерживают свои комиссии в рамках обработки платежей.
5. Вы получаете выплату. Shopify Payments переводит соответствующие средства на ваш счет для выплаты. Сроки выплаты зависят от вашей страны, графика выплат и времени обработки банком.

Мошенничество при оплате без предъявления карты

Мошенничество при оплате без предъявления карты происходит, когда кто-то использует украденные данные платежной карты для несанкционированной дистанционной покупки. Например, преступник может похитить данные карты с помощью фишингового сообщения, а затем использовать их при онлайн-оформлении покупки.

Потери от мошенничества в электронной коммерции растут. По прогнозу Juniper Research, объем мошеннических транзакций в сфере электронной коммерции в мире достигнет 131 миллиарда долларов в 2030 году, при этом в 2025 году этот показатель составил около 56 миллиардов.

Тестирование карт

Преступники также могут тестировать украденные реквизиты, чтобы выяснить, какие карты еще работают. Тестирование карт вошло в пятерку самых распространенных видов мошенничества, с которыми столкнулись онлайн-продавцы, по данным глобального отчета Merchant Risk Council (MRC) за 2025 год. Повторяющиеся попытки оплаты или мелкие покупки могут предшествовать более крупным заказам, оформленным мошенниками.

Мошенническое оспаривание платежей без предъявления карты

Возвратный платеж отменяет платеж по карте после того, как покупатель оспаривает его в своем банке-эмитенте. Мошенничество с возвратными платежами происходит, когда кто-то злоупотребляет этим процессом.

Например, ложное заявление о том, что полученный заказ так и не пришел, — это мошенничество. При этом у покупателей есть и законные причины оспаривать платежи, включая несанкционированные списания и недоставленные покупки.

Злоупотребление процедурой возвратного платежа представляет собой форму мошенничества со стороны самого держателя карты, которую часто называют «дружественным мошенничеством». В глобальном отчете MRC за 2026 год 64% продавцов отметили рост таких действий. Четверть сообщила о росте не менее чем на 25%.

Распространенные причины возвратных платежей и запросов на проверку операции:

• мошеннический или несанкционированный платеж;
• нераспознанное название продавца или списание;
• двойное списание;
• списание за подписку после ее отмены;
• товар не получен;
• товар поврежден, бракован или не соответствует описанию;
• возврат или зачет средств не произведен;
• общие споры, не входящие в эти категории.

При оформлении заказов по телефону и по счету рекомендуется документировать согласие покупателя с суммой покупки, перечнем товаров и условиями оплаты. Сохраняйте детализированный счет, письменное подтверждение, номер транзакции и подтверждение доставки.

Защищенная ссылка на оплату счета позволяет покупателю самостоятельно вводить свои платежные данные. Никогда не храните полные номера карт и защитные коды в обычных примечаниях к заказу и в переписке по электронной почте.

Shopify Protect покрывает мошеннические и нераспознанные возвратные платежи по защищенным заказам Shop Pay, включая оспариваемую сумму и комиссию за возвратный платеж. Этот сервис бесплатен для соответствующих установленным требованиям продавцов из США, имеющих учетную запись Shopify Payments в США. Заказы должны соответствовать условиям по типу товара (физические товары), выполнению и отслеживанию заказа. Рекомендуется проверять статус защиты для каждого отдельного заказа.

Предотвращение мошенничества при оплате без предъявления карты и мошенничества с возвратными платежами

Чтобы снизить риск мошенничества в электронной коммерции, включая CNP-мошенничество и злоупотребление возвратными платежами, используйте следующие стратегии:

• Соблюдайте требования PCI DSS. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) устанавливает требования к безопасности для организаций, которые хранят, обрабатывают или передают данные карт. Shopify соответствует требованиям PCI DSS уровня 1, но на магазинах остается ответственность за их собственные платежные практики. Если вы используете заказы по телефону, обучите сотрудников вводить данные напрямую в одобренный платежный интерфейс. Ограничьте доступ к любым бумажным бланкам, устройствам или записям, содержащим данные карт, и уточните свои обязанности по соответствию у платежного провайдера.
• Проверяйте платежные адреса с помощью AVS. Сервис проверки адреса (AVS) сопоставляет числовые части платежного адреса и почтового индекса с данными эмитента там, где это доступно. Разбирайтесь с несоответствиями, учитывая и другие детали заказа.
• Проверяйте защитные коды карт. Проверка CVV или CVC подтверждает, совпадает ли введенный код с данными эмитента. Она не доказывает, что покупатель физически держит карту в руках, потому что преступники могут украсть и код.
• Используйте аутентификацию 3D Secure. Этот метод строгой аутентификации покупателя дает банку-эмитенту еще один способ проверить клиента, например при помощи отправки одноразового кода. В Shopify Payments 3D Secure запускается автоматически для соблюдения региональных требований по аутентификации или когда индикаторы повышенного риска инициируют запрос проверки со стороны банка покупателя. Соответствующие требованиям транзакции, прошедшие такую аутентификацию, также переносят ответственность за мошенничество на банк-эмитент.
• Токенизируйте сохраненные платежные данные. Токенизация платежей заменяет номер карты токеном в процессах с сохраненными данными. Shopify управляет токенизацией сохраненных платежных реквизитов на уровне платформы. По данным отчета MRC за 2026 год, 72% продавцов использовали как минимум одну форму токенизации платежей.
• Изучайте анализ мошенничества от Shopify. Для соответствующих онлайн-заказов по картам встроенный механизм оценки риска мошенничества показывает такие индикаторы, как результаты AVS и CVV, информацию об IP-адресе и попытки использовать несколько карт. Магазины, использующие Shopify Payments (или на тарифном плане Grow и выше), также получают рекомендации по связанным с мошенничеством рискам. Откройте раздел Order risk (Риск заказа) и изучите подозрительные покупки до выполнения заказа.
• Используйте узнаваемое название в выписке. Укажите в дескрипторе выписки название вашего магазина или домен. Отправляйте чек при успешной оплате, чтобы покупатели могли сопоставить списание со своей покупкой.
• Публикуйте правила возврата и отмены. Объясните, как покупатели могут запросить возврат средств, вернуть товар или отменить подписку. Сделайте контактные данные легко находимыми, оперативно отвечайте на запросы и отправляйте обновления о доставке, когда заказ задерживается.

В зависимости от канала оплаты рекомендуется применять следующие проверки:

Принимайте транзакции без предъявления карты уверенно

При CNP-транзакциях данные карты передаются дистанционно или вводятся вручную. Такие операции позволяют совершать покупки онлайн, по телефону или по выставленному счету, однако обычно сопровождаются более высокими комиссиями за обработку и повышенным риском мошенничества по сравнению с платежами с предъявлением карты.

Используйте проверки адреса и защитного кода, 3D Secure и токенизированное хранение платежных данных. Сохраняйте записи об авторизации и доставке. Относитесь к предотвращению мошенничества как к постоянному процессу: изучайте подозрительные заказы до выполнения, отслеживайте причины возвратных платежей и корректируйте проверки по мере изменения схем мошенничества.

Shopify Payments защищает CNP-заказы с помощью встроенного механизма выявления риска мошенничества, автоматического применения 3D Secure и токенизированного хранения карт. Shopify Protect покрывает соответствующие требованиям покупки через Shop Pay. А POS-терминал Shopify позволяет управлять офлайн- и онлайн-продажами в одном месте. Проверьте свои текущие настройки платежей и недавние споры, чтобы понять, какое изменение нужно вашему магазину.